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随着我国保险事业的发展以欺诈手段骗取保险赔款的各类案件不断发生并呈上升趋势。这些案件的发生不但使保险人蒙受了巨大的经济损失也使保险声誉受到严重影响。因此如何有效地防范和打击保险诈骗活动已成为当前我国保险业亟待解决的问题。本文就财产保险领域中诈骗案件的特点、成因及防范对策进行了分析探讨。

一、保险诈骗的法律特征

  保险诈骗行为是指投保人、被保险人或者受益人以非法占有保险赔款为目的采取各种欺诈手段骗取保险人赔款的违法犯罪行为。作为保险领域出现的这种违法犯罪现象其社会危害性已构成了对金融保险秩序的破坏国家从立法上明确界定了保险诈骗的法律性质为打击和惩处这类违法犯罪行为提供了法律武器。《保险法》第27条列举了三种保险诈骗行为第131条又规定:进行保险诈骗活动构成犯罪的依法追究刑事责任。1997年3月14日颁布的新刑法对保险诈骗罪作了明文规定。因此保险诈骗行为具有违法与犯罪两种性质同时受到两个基本法的调整《保险法》对违法行为作了明确的处罚规定《刑法》则对构成犯罪的保险诈骗行为制定了量刑标准。其法律特征是:

  第一行为人在主观上有违法犯罪的故意即有诈骗、非法获取保险赔款的目的;

  第二主体的特殊性即实施诈骗行为的人必须是保险合同的投保人、被保险人或受益人;

  第三行为人在客观上必须实施了利用保险合同进行诈骗的行为;第四行为的结果侵害了受法律保护的金融保险秩序。

在我国保险领域中诈骗案件有以下几种表现形式:
  一是投保人故意虚构保险标的骗取保险金;
  二是投保人、被保险人或受益人编造未曾发生的保险事故骗取保险金;
  三是投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故骗取保险金;
  四是保险事故发生后投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据编造虚假的事故原因或者夸大损失程度骗取保险金。

二、保险诈骗的成因
  (一)从社会环境和诈骗心理分析 社会公众对保险业的认识的局限性造成比较多的是从个人的投资回报和利益角度来看待保险因而不少人的保险意识有偏差认为投保得不到赔偿就是“吃亏”应当说这是一些不法分子铤而走险、实施诈骗的内心起因之一。
   (二)从保险业管理现状分析 保险人自身制度不严、有章不循是造成保险诈骗案件屡屡发生的一个重要原因。

具体表现在:
  一是承保核保把关不严。重业务开拓轻制度管理;重数量扩张轻质量效益是近年来保险业发展过程中的一个倾向性问题。
  二是现场查勘不到位:许多案件特别是车险案的第一现场到达率低现场查勘、维权不及时第一手资料匮乏容易使诈骗者在事件性质、受损程度、证据等方面做手脚、钻空子;三是一些保险人员素质不高责任心不强法制观念淡薄。工作粗枝大叶敷衍了事不按章办事对一些本该识破的骗局未能及时发现。有的甚至与诈骗者内外勾结共同诈骗。

  (三)从法律实施的环境分析 激烈的同业竞争和社会法律环境不完善也在很大程度上助长了保险诈骗之风的蔓延。《保险法》与新《刑法》出台之前对保险诈骗行为的法律性质没有明确界定在实际工作中遇到此类情况保险人也只是追回被骗款了事很少对诈骗者依法诉讼。

三、保险诈骗案的防范措施

  (一)加大“两法”宣传力度增强保险意识和法制观念

  一是向全社会广泛宣传新《刑法》、《保险法》和有关法律法规宣传我国法律对保险诈骗行为的定罪、量刑规定选择较典型的案例在新闻媒体上曝光。使人们懂得骗赔就是诈骗就属违法犯罪行为对情节严重者要追究刑事责任;

  二是要运用各种形式加大保险知识的宣传力度让广大保户明确自己的权利义务自觉履行保险合同既依法维护自己的合法权益又不侵犯保险人和其他被保险人的合法利益。

   (二)加强内部管理严格执行各项规章制度 从内部管理角度而言严格照章办事落实各项制度规定是有效地预防保险诈骗案件发生的重要措施。

  一是严格承保审核制度。二是严格理赔审核制度:要把好三关第一坚持双人查勘定损全面、准确地收集证据为案件的定性提供依据;

  第二坚持赔案复核制度认真审核证据材料及时发现疑点提出问题;第三坚持领导审批制度严把理赔质量关。

  三是坚持机动车辆索赔登记通报制度:据统计机动车辆险的诈骗案件占整个财险诈骗案总数的90%左右因此防范机动车险诈骗行为是反诈骗工作的重点。

  第一要实行电脑联网管理将机动车辆索赔情况进行登记在系统内定期通报避免一处出险多处索赔的诈骗案件发生;

  第二实行汽车零部件报价制度控制修理成本费用挤干赔款水分有效遏制夸大损失的诈骗行为。四是坚持保险赔案公布与举报人员奖励制度;向公司内部和社会公开保险赔案增强理赔透明度便于内部监督和社会监督等措施的落实;向社会公布举报电话设立举报箱重奖举报有功人员鼓励举报骗赔行为。

  (三)运用法律武器严肃查处诈骗犯罪分子

  保险诈骗案件不断增多的原因是多方面的但惩处不严、打击不力应该说是一个重要原因。《保险法》和新《刑法》的陆续出台为打击保险诈骗行为提供了有力的法律武器。对构成诈骗犯罪的当事人依法诉讼不但追究其经济赔偿责任还要追究其刑事责任才能起到惩一儆百震慑不法分子的作用从而有效地预防和减少保险诈骗案件的发生。

   (四)加强教育培训提高保险人员的素质

  一是要加强保险人员政治理论、法纪观念和职业道德教育树立正确的世界观和人生观爱岗敬业恪尽职守提高保险队伍的整体素质这是防范和查处保险诈骗案件的根本保证。

  二是要加强保险人员的业务培训严把承保质量关这是防范保险诈骗案发生的第一道屏障。要总结反诈骗案件正反两方面的经验教训有针对性地开展业务技能和防骗知识培训提高保险人员识别诈骗行为的能力使不法分子不敢骗、不能骗、骗不成。

四、保险诈骗案件的调查方法

  保险诈骗是行为人故意实施的违法犯罪行为此类案件大都有预谋和策划隐蔽性较强而对构成犯罪的此类诈骗案件的管辖权属于公安机关。

因此为了有效地打击诈骗活动保险人必须配合公安机关做好以下几项工作:

   (一)及时查勘现场掌握第一手资料

  1.及时查勘现场:事故现场上遗留有各种痕迹的物证记载着大量的能够真实反映事故发生、发展过程的信息但这些痕迹和物证极易受到自然或人为的破坏。因此案发后保险人员应及时赶赴现场掌握一切记录现场原始情况的资料包括现场痕迹物证、访问笔录、影视资料、损失清单、财务帐本等这些资料将对揭露诈骗起到证据作用。

  2.认真调查事故经过:一方面应围绕出险事故向投保人、被保险人、受益人及目击者进行调查对事故发生经过、原因、损失情况及保户经营状况、个人品行、近期的异常表现、保险标的状况等与事故有关的情况进行详细询问并作好调查记录。另一方面与负责事故处理或鉴定的有关部门密切配合及时了解事故处理情况提出涉嫌诈骗的疑点争取公安部门的支持围绕着揭露诈骗行为调查取证。

  (二)综合分析案情寻找揭露诈骗的突破口

   要运用现场查勘和调查访问所掌握的证据材料分析案件性质甄别保险事故和诈骗案件重点从以下三个方面分析:

一要分析投保动机。要特别注意两种情况:

  一是超额投保的案件要对投保标的实际价值进行核实。采用纵火、沉船、盗车等手段造成保险标的全损的案件绝大多数诈骗者都进行了超额投保其动机是以损失价值较小的投保标的换取高额保险赔款;

  二是对多次拒绝投保而后又主动上门投保的案件要重点分析其投保动机。这类案件大多是先出险后投保或是风险即将发生临危投保转嫁损失。

二要将有关时间联系起来分析。

  即分析投保时间、出险时间、报案时间之间的内在联系。实践证明有预谋的诈骗案件在几个关键的时间上总有一些特殊联系。一般来说投保时间与出险时间相隔越短出险时间与保单责任终止时间相隔越近、出险时间与报案时间间隔越长等情况应特别引起警惕要仔细分析其中原因发现疑点迅速查证。

三要将现场痕迹物证及有关证据结合起来分析。

重点分析两个方面:

一是将现场痕迹物证与保单、原始记帐凭证进行对比分析现场标的物及损失数目与书证记载的内容是否相符;

二是将现场痕迹物证与有关证据进行对比相互质证辨明真伪。通过分析证据与事实、证据与证据之间的相互关系识破诈骗者惯用的伪造、变造有关证明材料的伎俩。 各类保险案件发生后只要严格把握好现场查勘和案情分析这两个环节在充分占有第一手资料的基础上认真分析研究涉嫌诈骗的动机、时间和有关证据由表及里透过现象看本质就能从错综复杂的各类赔案中揭露出以骗取保险金为目的的违法犯罪案件。



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